Hospitalisatie: de verzekering die begint waar het ziekenfonds ophoudt

Het Belgische ziekenfonds betaalt de wettelijke ziekenhuiskosten; een hospitalisatieverzekering is een aparte, facultatieve polis en geen Franse mutuelle die de Sécu vervangt.

De werkgever stopt de groepsverzekering: en nu?

Voor veel mensen duikt de hospitalisatieverzekering pas op als ze hun job verlaten. Bij een groepsverzekering biedt de werkgever het personeel dekking aan zonder onderscheid van leeftijd of gezondheid, en betaalt hij de premie vaak gedeeltelijk of helemaal. Zodra u het bedrijf verlaat, valt dat voordeel meestal weg.

Doorstappen zonder medische controle

Assuralia, de federatie van de verzekeraars, legt uit dat u de dekking meestal individueel kunt voortzetten bij dezelfde verzekeraar, zonder medische controle, op voorwaarde dat u minstens twee jaar ononderbroken verzekerd was. Wie korter in dienst was, valt buiten die regel en kan geweigerd worden of een beperkte polis aangeboden krijgen.

Een wachtpolis als tussenoplossing

Sommige ziekenfondsen verkopen speciaal voor deze situatie een aanvullend contract. Het VNZ biedt HospiContinu aan, dat 10 euro extra per opnamedag geeft naast de groepsverzekering en later instappen bij HospiPlan of HospiPlus toelaat zonder medische beperkingen, hogere instappremie of wachttijd. Partenamut en Helan hebben Hospitalia Continuité, met een tussenkomst tot 50 euro per dag, zonder wachttijd, zonder leeftijdssurprime en zonder medische vragenlijst. Voor de Liberale Mutualiteit bestaat MLcontinuïteit+. Dit soort contract is vooral nuttig voor wie weet dat het bedrijfscontract ooit eindigt.

Wat zo'n verzekering volgens Wikifin kan dekken

Wikifin benadrukt dat de hospitalisatieverzekering de verplichte ziekteverzekering aanvult en niet vervangt: de uitkering volgt nadat uw ziekenfonds of de Hulpkas zijn deel heeft terugbetaald. Afhankelijk van het contract kan ze meerdere dingen dekken.

• De ziekenhuiskosten zelf: erelonen, verzorging, onderzoeken, kamerprijs, geneesmiddelen en medisch materiaal, in België en in het buitenland.
• Ambulante kosten voor en na de opname, meestal een maand ervoor en drie maanden erna.
• Thuisverpleging of kinderopvang na het verblijf, als het contract dat voorziet.
• Behandeling van ernstige ziekten zoals kanker of de ziekte van Parkinson, soms ook zonder opname.

Vier begrippen die uw rekening bepalen

Het ziekenhuis kiest u in principe zelf, maar sommige verzekeraars beperken hun tussenkomst of verhogen de franchise voor bepaalde instellingen, aldus Wikifin. Lees dus het hoofdstuk over ziekenhuizen in uw contract.

Wat de ziekenhuisfactuur zelf bevat

Het RIZIV legt uit dat de verpleegdagprijs de verblijfskosten en de ziekenhuiszorg dekt, maar niet de geneesmiddelen, de technische diensten en de honoraria van de arts: die worden apart aangerekend. Ongeveer 80 procent van het budget van het ziekenhuis wordt via maandelijkse voorschotten rechtstreeks door de ziekenfondsen betaald. Als u niet in orde bent met uw ziekenfonds of niet bent aangesloten, rekent het ziekenhuis de volledige prijs aan, zonder tussenkomst van de ziekteverzekering. Kamersupplementen, honoraria boven het tarief en niet-terugbetaalbare producten vormen het terrein van de hospitalisatieverzekering.

Premies: stijgend of gelijkblijvend, en de rol van de index

Test Aankoop wijst erop dat uw leeftijd bij het intekenen sterk meespeelt en dat premies in Brussel vaak hoger liggen. Sommige premies stijgen in trappen met de leeftijd, andere blijven gelijk. Een verzekeraar mag de premie jaarlijks indexeren op basis van de consumptieprijsindex, of een medische index als die hoger ligt. Andere verhogingen vereisen goedkeuring van de Nationale Bank of van de toezichthouder voor de ziekenfondsen. Kijk ook of de verzekerde bedragen automatisch meegroeien: anders krijgt u na verloop van tijd minder dekking voor dezelfde premie.

Achterstallige bijdragen: de verborgen valkuil bij ziekenfondspolissen

Bij de Liberale Mutualiteit verliest u de aanvullende voordelen definitief na 24 maanden achterstand, en de hospitalisatieverzekering vervalt dan automatisch, ook al zijn de premies ervan betaald. U kunt pas na een wachttijd van drie maanden een nieuw contract nemen, en het vervalt opnieuw als u binnen zes maanden weer niet betaalt. Het is een duidelijk voorbeeld van waarom een goede administratie net zo belangrijk is als het contract zelf.

Bestaande aandoeningen: wat het Vlaams Patiëntenplatform vaststelde

In een vergelijking van de hospitalisatieverzekeringen van mutualiteiten uit 2022 stelde het Vlaams Patiëntenplatform vast dat ziekenfondsen sinds 2012 niet meer verplicht zijn voorafbestaande aandoeningen te dekken, maar dat een belastingvrijstelling dat wel aanmoedigt. Bij een opname in een gemeenschappelijke of tweepersoonskamer wordt meestal volledig vergoed. Bij een eenpersoonskamer worden kamer- en ereloonsupplementen vaak enkele jaren na de aansluiting niet vergoed. Ook beperkingen voor geriatrie, revalidatie en psychiatrie verschillen sterk van fonds tot fonds. Het document zelf raadt aan om uw eigen situatie na te gaan bij uw ziekenfonds, en dat advies geldt nog altijd, want polisvoorwaarden veranderen.

Afsluiten of wisselen in zes stappen

1. Schrijf op waarom u een verzekering wilt: een eenpersoonskamer, bepaalde ziekenhuizen, een chronische aandoening.
2. Vraag van elk contract de algemene voorwaarden en de infofiche, met de plafonds voor ambulante kosten.
3. Vul de gezondheidsvragenlijst correct in; een verzekeraar kan bijkomend onderzoek vragen, zoals een bloedonderzoek of een hartfilmpje.
4. Laat de wachttijd en de begindatum schriftelijk bevestigen; meestal is dat de eerste dag van de maand na ontvangst van het volledige dossier.
5. Zeg het oude contract pas op als het nieuwe loopt, tenzij de nieuwe polis uw anciënniteit overneemt.
6. Bewaar de algemene voorwaarden bij uw ziekenfondsdocumenten.

Waarom een vergoeding uitblijft

• De opname viel binnen de wachttijd.
• Een bestaande aandoening is uitgesloten voor de eenpersoonskamer en de supplementen.
• De facturen werden te laat ingediend; het VNZ aanvaardt aanvragen voor HospiPlus tot drie jaar na de maand van de kosten.
• De kosten vallen onder een uitsluiting: persoonlijk comfort, esthetiek, sterilisatie of gevaarlijke sporten, zoals de lijst van het VNZ opsomt.

Als u het niet eens bent met de beslissing

Bewaar de gedetailleerde ziekenhuisfactuur, het afrekeningsstuk van uw ziekenfonds en alle briefwisseling. Richt eerst een schriftelijke klacht aan de verzekeraar of aan de mutualistische verzekeringsmaatschappij. Bent u niet tevreden met het antwoord, dan onderzoekt de Ombudsman van de Verzekeringen het geschil. Hij vraagt een schriftelijke klacht en neemt geen klachten aan per telefoon.

Vier vragen van gezinnen

Kan mijn partner meeverzekerd worden? Volgens Wikifin kost een uitbreiding naar gezinsleden meestal extra premie. In aanmerking komen de samenwonende partner, kinderen ten laste, ook als ze elders wonen, en de kinderen van uw partner.

Betaalt de verzekering ook een opname in het buitenland? Dat kan, afhankelijk van het contract. Wikifin zegt dat de dekking ziekenhuiskosten in België en in het buitenland kan omvatten; lees de voorwaarden.

Wat kost een kind? Dat verschilt per polis. De Liberale Mutualiteit stelt kinderen tot 12 jaar vrij van premie als een ouder verzekerd is, terwijl het VNZ vanaf het vierde kind geen premie meer vraagt.

Hoelang kan ik een factuur indienen? Dat staat in uw contract; bij het VNZ is dat tot drie jaar voor HospiPlus-aanvragen.

Cijfers om de omvang te plaatsen

Assuralia telt meer dan zes miljoen mensen met een hospitalisatieverzekering bij een verzekeraar, en bijna tien miljoen als de aanvullende verzekeringen van de ziekenfondsen worden meegeteld. Test Aankoop schat dat een ziekenfonds voor een vergelijkbare dekking goedkoper kan zijn omdat het geen dividenden of makelaarscommissies uitbetaalt, maar benadrukt dat de beste keuze van geval tot geval verschilt.