Je aanvullende ziekenfondsdekking uitbreiden zonder te veel te betalen

De aanvullende voordelen van een Belgisch ziekenfonds komen bovenop de verplichte basisverzekering; een Franse mutuelle werkt omgekeerd en vult de basisverzekering van de Sécu aan.

De basis kost minder dan veel mensen denken

Voor je de aanvullende dekking uitbreidt, helpt het om te weten waar je vertrekt. Test Aankoop schrijft dat de jaarlijkse bijdrage voor de aanvullende verzekering van een ziekenfonds ruwweg tussen 100 en 170 euro ligt, naargelang het fonds. Personen ten laste van de titularis zijn zonder extra bijdrage gedekt. De Hulpkas voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (HZIV) is gratis, maar biedt geen aanvullende verzekering aan.

Partenamut vermeldt op zijn pagina over de basisdekking 14,75 euro per maand per titularis, zonder stage, voor meer dan 70 voordelen en diensten. Echtgenoten en kinderen jonger dan 25 die thuis wonen zonder voldoende inkomen, betalen niet mee. De Liberale Mutualiteit publiceert op haar bijdragepagina geen bedrag; ze verwijst naar de entiteit die voor jou bevoegd is.

Uitbreiden kan op drie manieren

De uitdrukking "uitgebreide aanvullende dekking" is geen officieel product. Ze verwijst in de praktijk naar drie verschillende handelingen, en elk heeft zijn eigen regels.

• Een ziekenfonds kiezen waarvan de aanvullende voordelen breder of hoger zijn.
• Een verzekering met premie bijnemen bij hetzelfde fonds, zoals hospitalisatie of tandzorg.
• Beide combineren, met een voordeligere bijdrage in ruil voor een ruimere lijst van rubrieken.

Test Aankoop wijst erop dat de verzekeringen met premie niet in de standaardbijdrage zitten. Tel ze dus apart op in elke vergelijking.

Een rubriek lezen: bedrag, plafond en voorwaarden

Dezelfde titel verbergt soms een totaal ander recht. Een pagina met voordelen, zoals die van het VNZ, ordent de rubrieken: tandzorg, zwangerschap, gezin, mentale gezondheid, gezonde levensstijl, horen-zien-spreken, zorg en ondersteuning en overige voordelen. Daaronder vind je zaken als thuisoppas voor zieke kinderen, personenalarm, podologische zolen, kortverblijf, een uitleendienst, ziekenvervoer of een EHBO-cursus. Het zijn precies de minder glamoureuze rubrieken die voor een gezin met een zorgbehoevende familielid veel kunnen betekenen.

Drie vragen bij elke rubriek

1. Is het bedrag per ingreep, per jaar of per kind?
2. Welke leeftijd of welk statuut vraagt het reglement?
3. Welk bewijsstuk moet bij de aanvraag, en binnen welke termijn?

Dat laatste punt is geen detail. Het VNZ vergoedt attesten die na twee jaar worden ingediend niet meer. Een fonds dat het bedrag hoog laat klinken, maar de indientermijn kort houdt, geeft minder dan het lijkt.

Een voordeel is geen verzekering

De twee verdienen een eigen plaats in je afweging. Een aanvullend voordeel volgt uit het reglement van het fonds: je betaalt de ledenbijdrage en krijgt in ruil een tegemoetkoming wanneer je de kost maakt en het bewijs indient. Een verzekering is een contract met premie, wachttijd, soms een gezondheidsvragenlijst en eigen uitsluitingen. Ze hangt wel aan het lidmaatschap: Test Aankoop schrijft dat je de polis verliest als je het fonds verlaat. Een voordeel kan je verliezen door een achterstand, een verzekering door een opzegging of door het wegvallen van het lidmaatschap.

Drie huishoudens, drie accenten

Een alleenstaande van dertig

Wie jong en gezond is, haalt zijn bijdrage meestal terug met enkele rubrieken: sport, een bril, een psycholoog of vaccinaties. Kijk vooral naar de leeftijdsgrenzen en het aantal keren per jaar. Een verzekering met premie is voor deze groep vaak minder dringend, tenzij een ingreep gepland is.

Een gezin met schoolgaande kinderen

Hier tellen kampen, schoolreizen, speelpleinwerking, orthodontie en tandzorg. De ledenbijdrage dekt kinderen ten laste, zodat de rekening vooral bepaald wordt door de hoogte van de plafonds en de bewijsstukken. Een tandverzekering heeft pas zin als de wachttijd verstreken is voor de behandeling start.

Een zestiger of een mantelzorger

Zorg en ondersteuning wegen zwaarder: ziekenvervoer, kortverblijf, personenalarm, een uitleendienst voor hulpmiddelen. Zulke rubrieken staan in de vergelijkingen vaak onderaan, maar kunnen in een zorgsituatie meer opleveren dan een bril. Kijk ook naar de hospitalisatieverzekering en naar de leeftijd waarop de premie stijgt.

Wat gebeurt er als je een tijdje niet betaalt?

De Liberale Mutualiteit beschrijft duidelijk wat een achterstand van de aanvullende bijdrage betekent. Het onderstaande schema geeft haar regeling weer; andere fondsen hebben eigen regels.

Geen bijdrage verschuldigd. Dezelfde tekst somt situaties op zonder bijdrage: de periode vóór een vonnis van collectieve schuldenregeling of faillissement, verblijf in het buitenland in een land met een sociale zekerheidsverdrag met België, ingeschreven zijn als persoon ten laste, vrijwillige aansluiting (zoals bij de Hulpkas), detentie of internering in bepaalde centra en de periode tussen twee Belgische aansluitingen. Wie denkt onder een van die uitzonderingen te vallen, neemt best contact op met zijn fonds.

Overstappen naar een rijker pakket

1. Controleer of je minstens een jaar bij je huidige ziekenfonds bent, want Test Aankoop vraagt die duur voor een overstap.
2. Haal de reglementen van twee of drie fondsen op, in dezelfde rubrieken.
3. Reken per rubriek wat je het afgelopen jaar werkelijk uitgaf en wat het fonds zou terugbetalen, en trek de bijdrage van de titularis af.
4. Voeg de verzekeringen met premie apart toe.
5. Vraag de wachttijden schriftelijk, rubriek per rubriek.
6. Regel de overgang: Partenamut zegt de formaliteiten met het oude fonds te doen, maar achterstallen moeten betaald zijn.

De nieuwe dekking gaat in bij het begin van het kwartaal na je inschrijving. Voordelen van je vorige fonds neem je niet mee: je krijgt die van het nieuwe, volgens zijn reglement en wachttijden.

Vergissingen die geld kosten

• Een verzekering afsluiten voor een ingreep die al gepland is, zonder de wachttijd in rekening te brengen.
• Maximumbedragen optellen alsof ze elk jaar gegarandeerd worden uitbetaald.
• Kiezen op basis van reclame in plaats van het reglement van de entiteit.
• Twee verzekeringen nemen die dezelfde kosten dekken.

Vier vragen voor je tekent

Betaal ik ook voor mijn partner en kinderen? Volgens Test Aankoop en Partenamut betalen personen ten laste van een titularis niet, binnen de voorwaarden van het fonds. Controleer de leeftijds- en inkomensgrenzen.

Heeft de Hulpkas een aanvullende verzekering? Nee. Test Aankoop schrijft dat de Hulpkas geen aanvullende verzekering aanbiedt en dat aansluiten gratis is.

Verandert een uitgebreider pakket mijn gewone terugbetalingen? Nee. Het RIZIV legt de terugbetalingen van de verplichte verzekering vast; wat bijkomt, zijn de aanvullende voordelen en verzekeringen.

Wat als ik even niet kan betalen? Contacteer je fonds snel. Bij de Liberale Mutualiteit worden de voordelen vanaf drie maanden achterstand geschorst en met terugwerkende kracht hersteld zodra je de achterstand betaalt.

Herbekijk je keuze, maar niet elk jaar

Test Aankoop raadt aan om om de vijf tot tien jaar na te gaan of je ziekenfonds nog bij je situatie past, omdat behoeften evolueren en de aanbiedingen veranderen. Noteer de datum in je agenda, lees het reglement en meet wat je werkelijk gebruikte. Een pakket dat nu loont, kan overbodig worden als de kinderen het huis uit zijn. Bewaar daarom per fonds een kopie van het reglement dat gold toen je een beslissing nam, want bedragen worden van jaar tot jaar aangepast en een oude folder bewijst niets. Omgekeerd kunnen een geboorte, een orthodontieplan of een pensioen aanleiding zijn om naar een rijkere formule te gaan, met oog voor de wachttijden die dan gelden.